أشتري كاش ولا بالتقسيط؟ إزاي تقرر بالأرقام

فريق «مصروفك» • آخر تحديث 23 أكتوبر 2026 • 6 دقايق قراية • المصادر والمنهجية

"اشتري كاش ولا قسّط؟" سؤال بيتسأل قبل أي موبايل أو تكييف أو تلاجة أو عربية. وأغلب الردود بتبقى "الكاش دايمًا أحسن" أو "قسّط وحط فلوسك في شهادة". الاتنين ممكن يكونوا صح، والفيصل رقم واحد: العائد اللي فلوسك بتجيبه، قصاد الفايدة الحقيقية للتقسيط. الدليل ده بيوريك تحسبها إزاي بأمثلة حقيقية.

الفكرة في سطرين

لو معاك تمن الحاجة كاش، عندك اختيارين:

• تدفع كاش: الفلوس تخرج مرة واحدة، وخلاص.
• تقسّط: تدفع المقدّم والمصاريف، وتحط الباقي في حساب أو صندوق بيدّي عائد شهري، وكل شهر تسحب منه القسط.

لو العائد اللي بيتجمّع في الحساب أكبر من الزيادة اللي بتدفعها في التقسيط، يفضل معاك فلوس في الآخر والتقسيط كسبان. لو أقل، هتكمّل الأقساط الأخيرة من جيبك والكاش كان أوفر.

المثال الأساسي: موبايل بـ20,000 جنيه

العرض: 20,000 كاش، أو 2,000 مقدّم + 12 قسط × 1,750.

• إجمالي التقسيط = 2,000 + (12 × 1,750) = 2,000 + 21,000 = 23,000 جنيه، يعني 3,000 أكتر من الكاش.
• الفلوس اللي هتفضل معاك لو قسّطت = 20,000 − 2,000 = 18,000 جنيه.

نفترض حطيت الـ18,000 في حاجة بتدّي 20% في السنة، يعني 20% ÷ 12 في الشهر:

1. الشهر الأول: العائد = 18,000 × 20% ÷ 12 = 300. الرصيد = 18,000 + 300 − 1,750 = 16,550.
2. كل شهر الرصيد بيقل، فالعائد بيقل معاه: 276 في الشهر التاني، 251 في التالت، وهكذا.
3. الشهر الـ11: الرصيد بيوصل حوالي 652 جنيه بس.
4. الشهر الـ12: الحساب مش مكفّي القسط، فهتكمّل حوالي 1,087 جنيه من جيبك.

يعني العائد كله على السنة طلع حوالي 1,913 جنيه، والتقسيط أغلى بـ3,000، فالفرق 3,000 − 1,913 = 1,087 جنيه لصالح الكاش.

الأرقام مقرّبة ومحسوبة بنفس طريقة حاسبة كاش ولا تقسيط: العائد بيتضاف كل شهر على الرصيد الموجب، وبعدين القسط بيتسحب. الحاسبة مبتحسبش أي ضرايب أو مصاريف على العائد نفسه.

إيه هو "عائد التعادل"؟

عائد التعادل هو العائد اللي عنده الاختيارين بيتساووا. وهو نفسه الفايدة المتناقصة الحقيقية للتقسيط. في مثال الموبايل حوالي 29.5% في السنة.

لاحظ إن الزيادة 3,000 على 18,000 في سنة شكلها 16.7% بس (3,000 ÷ 18,000). ده لأنها محسوبة كأنها فايدة ثابتة على المبلغ كله، مع إنك بتسدّد منه كل شهر. والفايدة الثابتة لما تتحوّل لمتناقصة بتتضرب في حاجة بين 1.75 و1.86 تقريبًا. الشرح كامل في التقسيط من غير فوايد والفايدة الثابتة: بيكلّفك كام؟.

القاعدة إذن بسيطة:

• العائد اللي بتاخده فعلًا أقل من عائد التعادل: اشتري كاش.
• أعلى منه بفرق واضح: التقسيط ممكن يكسب، بشرط تلتزم (شوف المخاطر تحت).
• قريب منه: الفرق صغير، والأمان أهم. الكاش غالبًا أريح.

متكتبش رقم من إعلان أو من كلام حد. اكتب العائد اللي البنك أو الصندوق بيديهولك فعلًا على الحساب اللي هتسحب منه كل شهر.

عرض "من غير فوايد" بجد: التقسيط بيكسب

لو سعر التقسيط نفس سعر الكاش بالظبط، ومفيش مقدّم ولا مصاريف، فإنت بتاخد الحاجة دلوقتي وبتدفع نفس التمن على مهلك. مثال: 12,000 كاش = 12 قسط × 1,000.

لو سيبت الـ12,000 في حاجة بتدّي 20% في السنة، أول شهر هتكسب 12,000 × 20% ÷ 12 = 200 جنيه، وفي آخر السنة هيفضل معاك حوالي 1,469 جنيه. وهنا أي عائد أكبر من صفر بيخلّي التقسيط أوفر، لأن عائد التعادل نفسه صفر.

بس اتأكد إنه "من غير فوايد" بجد: اسأل على سعر الكاش في نفس المحل، لأن ساعات سعر الكاش بيبقى أقل من مجموع الأقساط، أو في مصاريف إدارية بتتدفع في الأول.

لما المصاريف تقلب الحسبة

مثال أكبر، زي تكييف أو أجهزة: 30,000 كاش، أو 3,000 مقدّم + 500 مصاريف إدارية مرة واحدة + 24 قسط × 1,500.

• إجمالي التقسيط = 3,000 + 500 + (24 × 1,500) = 39,500، يعني 9,500 أكتر من الكاش.
• الفلوس اللي هتفضل معاك = 30,000 − 3,000 − 500 = 26,500.
• بعائد 22% في السنة: الحساب بيخلص في الشهر 22، وبتكمّل من جيبك، والكاش أوفر بحوالي 3,681 جنيه.
• عائد التعادل هنا حوالي 31.3%.

الـ500 جنيه مصاريف شكلها صغير، بس هي بتتدفع من أول يوم، فبتقلل الفلوس اللي بتشتغل لك وبتعلّي التكلفة الحقيقية. ونفس الكلام على العربية: المبالغ أكبر والمدد أطول، فأي مصاريف أو تأمين بيفرق آلاف.

التكاليف اللي مش باينة في الإعلان

• خصم الكاش: محلات كتير بتدّي خصم لو دفعت كاش. اسأل عليه دايمًا. أي خصم بيخلّي سعر الكاش أقل، فيعلّي عائد التعادل ويخلّي الكاش أقوى.
• مصاريف إدارية أو فتح ملف: حطها في الحاسبة كمصاريف مرة واحدة.
• التأمين: لو داخل في القسط أو بيتدفع لوحده، ضيفه على التكلفة.
• غرامة التأخير: قسط واحد متأخر ممكن ياكل مكسب سنة. اسأل عليها قبل ما تمضي.
• السداد المبكر: هل الفايدة الباقية بتتشال؟ وهل في عمولة؟

شركات التمويل الاستهلاكي المرخّصة من الرقابة المالية مطلوب منها تديك قبل ما تمضي معلومات واضحة عن الفايدة وإجمالي تكلفة التمويل والمصاريف الإدارية وجدول السداد. اطلبها مكتوبة وحطها في الحاسبة.

المخاطر اللي الحاسبة مبتشوفهاش

1. إنك تصرف الفلوس اللي سايبها: الحسبة كلها قايمة على إن الـ18,000 تفضل في الحساب للأقساط بس. لو اتسحب منها لحاجة تانية، التقسيط بقى دين عادي وخلاص. حطها في حساب منفصل، وحط حد صرف لنفسك.
2. شهادات كتير مبتسمحش بسحب شهري: الحسبة محتاجة مكان تسحب منه القسط كل شهر. لو الشهادة بتصرف العائد بس والأصل مقفول لحد ما المدة تخلص، مش هتعرف تسدّد منها. اسأل البنك قبل ما تختار.
3. العائد ممكن يتغيّر: لو العائد متغيّر ونزل في نص المدة، القسط ثابت ومش هينزل معاه.
4. الطوارئ: لو الفلوس دي هي فلوس الطوارئ بتاعتك، الكاش هيصفّرها، والتقسيط هيربطك بقسط شهري. فكّر في الاتنين قبل ما تقرر.

ولو قسّطت، سجّل القسط في «مصروفك» تحت «أقساط» كالتزام ثابت كل شهر، عشان يتخصم من رصيدك قبل ما تحسب هتصرف كام في اليوم.

إزاي تقرر في 4 خطوات

1. اسأل على سعر الكاش بعد الخصم، وعلى كل تفاصيل التقسيط: المقدّم، المصاريف، القسط، عدد الشهور.
2. اكتبهم في حاسبة كاش ولا تقسيط مع العائد اللي بتاخده فعلًا.
3. بص على عائد التعادل: لو عائدك أقل منه، الكاش. ولو أعلى بفرق واضح وانت ملتزم، التقسيط.
4. لو مش معاك الكاش أصلًا، السؤال بيبقى "أقدر على القسط؟". احسبه في حاسبة التقسيط واتأكد إنه داخل في ميزانيتك.