التقسيط "من غير فوايد" والفايدة الثابتة: إزاي تعرف التكلفة الحقيقية؟
لما تشوف إعلان "قسّط بفايدة 15% بس" أو "12 شهر من غير فوايد"، الرقم المكتوب نادرًا ما يكون التكلفة الحقيقية. الدليل ده بيوريك بالأرقام إزاي تحسب اللي هتدفعه فعلًا، عشان تقارن بين العروض صح.
الفايدة الثابتة والمتناقصة: الفرق إيه؟
- الفايدة الثابتة (Flat): بتتحسب على المبلغ الأصلي كله طول مدة التقسيط، حتى لو سدّدت نصه. دي الطريقة اللي بتتعلن بيها عروض قروض شخصية وتقسيط كتير في مصر، لأن رقمها بيبان صغير.
- الفايدة المتناقصة (Declining / APR): بتتحسب على الباقي عليك بس. كل ما تسدّد، الفايدة تقل. ده الرقم اللي ينفع تقارن بيه بين أي عرضين، وهو نفس المنطق اللي بيتحسب بيه عائد الشهادات والودائع.
عشان كده نفس العرض ممكن يتكتب برقمين مختلفين جدًا. بوابة «بنكي» شرحت إن تحويل الفايدة المتناقصة لثابتة تقريبي، بالقسمة على حاجة بين 1.75 و1.86 حسب البنك والمدة. يعني بالعكس: الفايدة الثابتة × 1.8 تقريبًا = المتناقصة.
مثال بالأرقام: 12,000 جنيه على 12 شهر بفايدة ثابتة 15%
- الفايدة الكلية = 12,000 × 15% × سنة = 1,800 جنيه.
- الإجمالي = 12,000 + 1,800 = 13,800 جنيه.
- القسط الشهري = 13,800 ÷ 12 = 1,150 جنيه.
طب الـ1,150 دي تساوي فايدة متناقصة كام؟ لو حسبناها بمعادلة القسط المعتادة (اللي البنوك بتستخدمها للفايدة المتناقصة)، القسط ده على 12,000 جنيه و12 شهر معناه فايدة حوالي 2.22% في الشهر، يعني:
| فايدة ثابتة 15% | لو كانت متناقصة 15% فعلًا | |
|---|---|---|
| القسط الشهري | 1,150 | 1,083 تقريبًا |
| إجمالي الفايدة | 1,800 | 997 تقريبًا |
| إجمالي اللي هتدفعه | 13,800 | 12,997 تقريبًا |
| الفايدة المتناقصة المكافئة (سنوي) | 26.6% تقريبًا | 15% |
| الفايدة الفعلية لو اتحسبت مركّبة (سنوي) | 30.1% تقريبًا | 16.1% تقريبًا |
يعني الـ"15%" هنا في الحقيقة قريبة من ضعفها. السبب بسيط: في آخر شهر إنت فاضل عليك 1,000 جنيه بس، لكن لسه بتدفع فايدة 150 جنيه، كأنها محسوبة على الـ12,000 كلهم. ونفس النسبة تقريبًا (حوالي 26.6%) بتطلع لو المدة 24 شهر.
الأرقام مقرّبة. جرّب أرقامك في حاسبة التقسيط، وهي بتطلّعلك القسط والفايدة الكلية والفايدة المتناقصة المكافئة.
عروض "من غير فوايد": الفايدة مستخبية فين؟
محلات وتطبيقات "اشتري دلوقتي وادفع بعدين" كتير بتكتب "0% فوايد"، وده ممكن يكون حقيقي. بس التكلفة ساعات بتبقى في حاجة من دول:
- سعر التقسيط أعلى من سعر الكاش: المنتج بـ20,000 كاش، وبالتقسيط "من غير فوايد" بـ21,600.
- مصاريف إدارية أو مصاريف فتح ملف: بتتدفع مرة واحدة في الأول.
- مقدّم: بيقلل المبلغ اللي بتقسّطه فعلًا، فالفرق نفسه بيبقى نسبة أكبر.
- تأمين أو رسوم شهرية جوه القسط.
إزاي تقارن: احسب الفايدة الضمنية
القاعدة: المبلغ اللي بتقسّطه فعلًا = سعر الكاش − المقدّم − المصاريف اللي بتدفعها في الأول. وبعدين شوف القسط الشهري ده يساوي فايدة متناقصة كام. مثال على موبايل سعره كاش 20,000 جنيه:
| العرض | اللي هتدفعه كله | الفايدة المتناقصة الضمنية (سنوي) |
|---|---|---|
| 12 قسط × 1,800 "من غير فوايد"، من غير مقدّم | 21,600 | 14.5% تقريبًا |
| مقدّم 2,000 + مصاريف 500 + 12 قسط × 1,700 | 22,900 | 29.3% تقريبًا |
| 12 قسط × 1,666.67 (نفس سعر الكاش) + مصاريف إدارية 1,000 | 21,000 | 9.6% تقريبًا |
| 12 قسط × 1,666.67 ومفيش أي مصاريف | 20,000 | 0% فعلًا |
لاحظ إن العرض التاني شكله أرخص في القسط (1,700 بدل 1,800)، لكنه الأغلى بفرق كبير، لأن المقدّم والمصاريف خلّوا المبلغ المتقسّط فعلًا 17,500 بس.
تقدر تحسبها بنفسك في Excel أو Google Sheets بالدالة =RATE(12,-1700,17500)*12 (عدد الشهور، القسط بالسالب، المبلغ المتقسّط فعلًا)، أو من حاسبة التقسيط.
قبل ما تمضي: checklist
- اسأل على سعر الكاش لنفس المنتج في نفس المكان، واكتبه.
- اسأل الفايدة ثابتة ولا متناقصة؟ ولو ثابتة، اضربها في 1.8 تقريبًا عشان تقارنها بأي حاجة تانية.
- اجمع كل اللي هتدفعه: مقدّم + مصاريف إدارية + تأمين + كل الأقساط.
- اسأل على السداد المبكر: هل الفايدة الباقية بتتشال؟ وهل في غرامة؟
- اسأل على غرامة التأخير ولو القسط اتأخر يوم واحد بيحصل إيه.
- اتأكد إن القسط داخل في ميزانيتك: مجموع كل أقساطك ما يعدّيش جزء معقول من دخلك، وسيب مساحة للطوارئ.
- خد نسخة من العقد واقرا البنود الصغيرة قبل ما تمضي، مش بعد.
وبعد ما تقسّط، سجّل القسط كالتزام ثابت كل شهر، وحط حد صرف للبنود اللي بتفلت منك عشان القسط ما ياكلش من فلوس الأكل والمواصلات.
أسئلة شائعة
أنهي أحسن: فايدة ثابتة ولا متناقصة؟
مش موضوع أحسن، دي طريقتين لكتابة نفس التكلفة. المهم تقارن بنفس الطريقة: حوّل الاتنين لمتناقصة، أو قارن إجمالي اللي هتدفعه على نفس المدة. الأقل في الإجمالي هو الأرخص.
ليه البنك بيعلن بالفايدة الثابتة؟
لأنها سهلة في الحساب (المبلغ × النسبة × المدة) ورقمها بيبان أصغر. بعض الإعلانات بتكتب الاتنين، فدوّر على الرقم المتناقص أو اسأل عليه.
لو سدّدت بدري، الفايدة بتتشال؟
حسب العقد. في الفايدة الثابتة الفايدة ممكن تكون محسوبة من الأول على المدة كلها، وفي جهات بتاخد عمولة سداد مبكر. اسأل واكتب الإجابة قبل ما تمضي.
أسجّل القسط في «مصروفك» إزاي؟
سجّله تحت «أقساط» كالتزام ثابت كل شهر، فيتخصم من رصيدك الحر قبل ما التطبيق يحسب مسموحلك تصرف كام في اليوم.
المصادر
- بوابة بنكي، «اسأل بنكي: كيف يمكن حساب قيمة القرض الشخصي عن طريق دخلك الشهري؟» (نوفمبر 2021): شرح الفايدة الثابتة والمتناقصة ونسبة التحويل التقريبية، bankygate.com.