تقسيط من غير فوايد: التكلفة الحقيقية بالأرقام قبل ما تمضي

فريق «مصروفك» • آخر تحديث 24 أكتوبر 2026 • 7 دقايق قراية • المصادر والمنهجية

«قسّط على 12 شهر من غير فوايد» جملة بتشوفها في كل محل وكل تطبيق. ساعات بتبقى صح فعلًا، وساعات الفايدة مش مكتوبة بس موجودة: في السعر، أو في المصاريف، أو في القسط نفسه. الدليل ده بيوريك بالأرقام إزاي تعرف التكلفة الحقيقية لأي عرض «0%» قبل ما تمضي.

المعلومات القانونية هنا مراجعة لحد 24 أكتوبر 2026 من نص قانون التمويل الاستهلاكي على موقع الهيئة العامة للرقابة المالية وأخبار مصرية بتواريخها (تحت في المصادر). كل الأرقام في الأمثلة افتراضية، مش عرض محل أو شركة معيّنة. ده شرح حسابي عام، مش نصيحة مالية، و«مصروفك» مالوش أي علاقة بأي بنك أو شركة تمويل أو محل.

القاعدة الوحيدة اللي محتاجها

التكلفة الحقيقية = كل اللي هتدفعه − سعر الكاش. «كل اللي هتدفعه» يعني المقدّم + المصاريف + التأمين + كل الأقساط + أي رسوم تانية. لو الفرق صفر، العرض فعلًا من غير فوايد. لو أكتر من صفر، الفرق ده هو الفايدة، حتى لو مكتوب «0%».

الفلوس الزيادة بتستخبى فين؟

• سعر التقسيط أعلى من سعر الكاش: نفس الحاجة كاش بسعر، وبالتقسيط «من غير فوايد» بسعر أعلى. الفرق ده فايدة بالظبط. عشان كده أول سؤال دايمًا: «سعرها كاش كام؟».
• مصاريف إدارية أو فتح ملف: مبلغ بيتدفع مرة واحدة في الأول، وكتير بيتقال عليه «مصاريف بس، مش فوايد».
• المقدّم: المقدّم في حد ذاته مش تكلفة، لأنه جزء من التمن. بس بيقلّل المبلغ اللي إنت فعلًا بتقسّطه، فنفس الفرق في السعر بيبقى نسبة أكبر.
• تأمين أو رسوم خدمة شهرية: ساعات بتبقى جوه القسط أو جنبه، فالقسط اللي بتدفعه فعلًا أعلى من المكتوب في الإعلان.
• غرامات التأخير: مش جزء من العرض، بس لو اتأخرت بتتضاف على التكلفة. والتأخير كمان بيبان في سجلّك الائتماني (تحت).
• شروط السداد المبكر: لو قررت تخلّص بدري، هل السعر بيقل ولا بتدفع الباقي كله زي ما هو؟

مثال بأرقام افتراضية: 20,000 كاش ولا 12 × 1,850؟

حاجة سعرها كاش 20,000 جنيه. العرض: 12 قسط × 1,850 جنيه «من غير فوايد»، ومن غير مقدّم، بس فيه مصاريف إدارية 500 جنيه بتتدفع وقت الشراء.

1. الأقساط = 12 × 1,850 = 22,200 جنيه.
2. إجمالي اللي هتدفعه = 22,200 + 500 = 22,700 جنيه.
3. التكلفة الحقيقية = 22,700 − 20,000 = 2,700 جنيه، يعني 13.5% من سعر الكاش.

طب الـ13.5% دي هي الفايدة؟ لأ، الحقيقية أعلى. إنت مش واخد الـ20,000 كلهم سنة كاملة: بتسدّد منهم كل شهر. وكمان دفعت 500 في الأول، فكأنك قسّطت 19,500 جنيه بس (20,000 − 500)، وبتسدّدهم 12 × 1,850. لو حسبناها بمعادلة القسط المعتادة (الفايدة المتناقصة، نفس المعادلة اللي حاسباتنا بتستخدمها)، ده يساوي حوالي 2.05% في الشهر، يعني حوالي 24.6% في السنة فايدة متناقصة، والإعلان مكتوب فيه صفر.

نفس الحاجة، عروض مختلفة (أرقام افتراضية)

لاحظ إن 500 مصاريف و40 جنيه في الشهر شكلهم مبالغ صغيرة، بس نقلوا العرض من حوالي 19.7% لحوالي 28.9%. ولو اتأخرت في قسطين وغرامة التأخير (مثلًا) 150 جنيه للقسط، تزيد 300 كمان: التكلفة في الصف التالت توصل 3,000 جنيه بدل 2,700.

الأرقام مقرّبة، والحساب مفترض إن أول قسط بعد شهر من الشراء. لو أول قسط بيتدفع يوم الشراء، الفايدة الحقيقية بتطلع أعلى شوية من الأرقام دي.

احسب أي عرض بنفسك في دقيقة

1. افتح حاسبة التقسيط واختار وضع «سعر الكاش».
2. اكتب سعر الكاش، وفي خانة المقدّم اكتب المقدّم + أي مصاريف بتدفعها وقت الشراء (في مثالنا 0 + 500 = 500).
3. في خانة القسط اكتب اللي هتدفعه فعلًا كل شهر، بالتأمين أو الرسوم الشهرية لو موجودة، وبعدين عدد الشهور.
4. الحاسبة هتقولك الزيادة بالجنيه والفايدة المتناقصة الضمنية. في مثالنا: 2,700 جنيه وحوالي 24.6%.

ولو معاك الكاش ومحتار: تدفع كاش ولا تقسّط وتحط الفلوس في البنك؟ حاسبة أشتري كاش ولا أقسّط؟ فيها خانة للمصاريف لوحدها، وبتقولك العائد اللي لازم البنك يديهولك عشان التقسيط يكسب. وفي Excel أو Google Sheets: =RATE(12,-1850,19500)*12 بتطلّع نفس الـ24.6%.

القانون بيقول إيه عن عقد التقسيط؟

قانون تنظيم نشاط التمويل الاستهلاكي (رقم 18 لسنة 2020، وتعديله بالقانون 158 لسنة 2022) بيلزم شركات التمويل الاستهلاكي المرخّصة من الهيئة العامة للرقابة المالية بحاجات منها:

• عقد على النموذج اللي الهيئة بتحطه (المادة 10)، وفيه على الأخص: تحديد السلعة أو الخدمة، و«بيان سعر السلع أو الخدمات عند الشراء» واللي بتدفعه وقت التعاقد، ومبلغ التمويل، ومدة السداد، وعدد الأقساط وقيمة كل قسط، وسعر العائد اللي اتحسب على أساسه التمويل وهل هو ثابت ولا متغير، والضمانات، وحقك في السداد المبكر وشروطه، ورقم ترخيص الشركة.
• ضوابط تسويق وإعلان بتصدرها الهيئة (المادة 6)، وعلى الأخص الإفصاح عن طريقة حساب سعر العائد وتحديده.

يعني من حقك تشوف الأرقام دي مكتوبة في العقد قبل ما تمضي. بس القانون مش بيحسبلك «إجمالي التكلفة» برقم واحد، فاجمعها إنت بالقاعدة اللي فوق. وخلي بالك: القانون ده مش بيسري على التمويل اللي بتقدّمه البنوك (دي تحت رقابة البنك المركزي)، فلو التقسيط من بنك أو بكارت ائتمان، اسأل البنك نفسه على الشروط.

ولو عندك شكوى من شركة تمويل استهلاكي، الهيئة العامة للرقابة المالية عندها بوابة شكاوى على موقعها (complaints.fra.gov.eg)، أو تقدّمها في مقر الهيئة بالنموذج المنشور على الموقع.

والتأخير بيتسجّل: الهيئة ألزمت شركات التمويل الاستهلاكي في سبتمبر 2026 تبلّغ شركة الاستعلام الائتماني «آي سكور» لحظيًا بالتمويل والسداد والإنهاء وأي إجراء قانوني. شرح «آي سكور» وإزاي تعرف تقريرك في دليل الآي سكور.

أسئلة تسألها للبياع قبل ما تمضي

1. سعرها كاش كام؟ اكتبه، ولو في خصم للكاش اسأل عليه برضه.
2. إجمالي اللي هدفعه كله كام؟ مقدّم + مصاريف + كل الأقساط + أي تأمين أو رسوم.
3. في مصاريف إدارية أو فتح ملف؟ كام وبتتدفع إمتى؟
4. في تأمين أو رسوم شهرية جوه القسط أو جنبه؟ القسط اللي هتدفعه فعلًا كل شهر كام بالظبط؟
5. أول قسط إمتى؟ يوم الشراء ولا بعد شهر؟
6. غرامة التأخير كام؟ ولو اتأخرت يوم واحد بيحصل إيه؟
7. لو حبيت أسدّد بدري، بدفع كام؟ السعر بيقل ولا بدفع الباقي زي ما هو؟ وفي عمولة؟
8. مين اللي بيموّل؟ المحل نفسه، ولا شركة تمويل استهلاكي (ورقم ترخيصها مكتوب في العقد؟)، ولا بنك؟
9. ممكن آخد نسخة من العقد وجدول الأقساط أقراهم قبل ما أمضي؟

وبعد ما تجمع الإجابات، حطها في الحاسبة. لو الفايدة الضمنية طالعة عالية، قارنها بالبدائل في قرض شخصي ولا تقسيط ولا جمعية؟، أو اقرا أشتري كاش ولا تقسيط؟. والأهم: القسط لازم يدخل في ميزانيتك ومعاك مساحة للطوارئ، مش بس يبان «من غير فوايد». ولو قسّطت، سجّل القسط في «مصروفك» كالتزام ثابت عشان يتخصم من فلوسك الحرة قبل ما تصرف.